最高人民法院官網(wǎng)截圖
“銀行卡在自己手中，卡里的錢卻不翼而飛。”近年來，因銀行卡盜刷引發(fā)的糾紛時有發(fā)生。持卡人能否向銀行要求賠償?各方責任如何厘定?
5月25日，《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《銀行卡規(guī)定》) 正式發(fā)布實施，對不同主體之間的盜刷責任進行了規(guī)定，并明確了不得重復受償原則。未來如果銀行卡被盜刷，持卡人在證明自己無責的情況下，可以向銀行索賠。
銀行卡被盜刷可索賠
銀行卡盜刷在侵害當事人財產權益的同時，也影響了銀行卡支付市場的安全穩(wěn)定發(fā)展，潛藏著較大的風險?！躲y行卡規(guī)定》明確，發(fā)生偽卡盜刷交易或網(wǎng)絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
信用卡方面，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關系請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
其中，持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進行證明。發(fā)卡行、非銀行支付機構主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權交易的，應當承擔舉證責任。
在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權交易導致的資金或者透支數(shù)額變動后，發(fā)卡行未及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況，未及時提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，導致有關證據(jù)材料無法取得的，應承擔舉證不能的法律后果。
未盡保管義務要擔責
銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網(wǎng)絡盜刷交易兩種。《銀行卡規(guī)定》對兩種盜刷類型進行了界定。偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡盜刷交易的主要區(qū)別是，他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進行交易。
“偽卡盜刷交易著重強調他人偽造銀行卡卡片刷卡進行交易;網(wǎng)絡盜刷交易的特點是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。”最高法民二庭負責人在答記者問時指出。
根據(jù)《銀行卡規(guī)定》，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔相應責任的，人民法院應予支持;持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的，人民法院應予支持。
此外，銀行卡盜刷的最終責任人為盜刷者，“盡管持卡人可以基于其與發(fā)卡行、收單行、非銀行支付機構、特約商戶之間的法律關系訴求上述主體承擔法律責任，但上述主體承擔責任后，均依法享有請求盜刷者承擔侵權責任的權利。”最高法民二庭負責人指出。
鑒于基于同一銀行卡盜刷交易事實，持卡人享有依據(jù)其與發(fā)卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶、盜刷者等之間的不同法律關系、分別主張權利的事實，為避免持卡人重復受償，《銀行卡規(guī)定》規(guī)定，持卡人所獲賠償數(shù)額不應超過其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失總額。
信用卡合同不能“埋雷”
除銀行卡盜刷外，因信用卡透支息費、違約金收取等行為引發(fā)的銀行卡糾紛也在持續(xù)增多。
由于銀行卡合同為格式合同，息費違約金條款為格式條款。最高法民二庭負責人指出，在銀行卡實務中，存在發(fā)卡行工作人員在向持卡人推介銀行卡時，只強調信用卡存在免息期和最低還款額的優(yōu)惠而避談信用卡逾期還款將收取逾期利息、復利、違約金等問題，這導致持卡人在不知道、不理解息費違約金的收取方式以及不知道信用卡透支交易收取的年利率遠高于普通金融貸款的情況下簽訂信用卡合同，領用信用卡。
《銀行卡規(guī)定》對息費違約金格式條款進行了規(guī)制。要求發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等格式條款未履行提示或者說明義務，致使持卡人沒有注意或者理解該條款，持卡人主張該條款不成為合同的內容、對其不具有約束力的，人民法院應予支持。
發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當減少的，人民法院應當綜合考慮國家有關金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量，并作出裁決。
